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SALENTO – Ha destato particolare interesse fra i nostri lettori l’articolo del Corriere Salentino dedicato al provvedimento del Tribunale di Lecce col quale, il giorno di San Valentino, il Giudice dell’Esecuzione ha differito la vendita ormai imminente della prima casa di una famiglia, sulla base dell’ultimo Decreto Fiscale
Per conoscere meglio il significato di tale provvedimento e, in generale, per avere un quadro più ampio degli orientamenti del Tribunale di Lecce in materia di sovraindebitamento del consumatore, abbiamo chiesto chiarimenti agli avvocati Roberto Tarantino e Antonio Manco, di metodolegale.
Perché questo provvedimento appare così importante?
Perché è fra i primi in Italia ad applicare la disciplina prevista dall’art. 41-bis dell’ultimo Decreto Fiscale. Molti altri soggetti, in situazioni simili, potrebbero avvantaggiarsene, essendo numerose, anche a Lecce, le procedure di vendita all’incanto di immobili costituenti prima casa.
Spiegateci meglio.
La norma agevola i consumatori che hanno contratto un mutuo ipotecario per l’acquisto della prima casa. Se questa è sottoposta a pignoramento da parte della banca a causa del mancato pagamento del mutuo, la nuova disciplina può venire in soccorso dei soggetti esecutati.
D’accordo, ma come funziona in concreto la norma “Salva-casa”?
È ovviamente necessario che siano rispettate determinate condizioni.
Innanzitutto l’immobile pignorato deve costituire prima casa nonché effettiva residenza del debitore; inoltre la procedura di pignoramento deve essere stata avviata tra il 1° gennaio 2010 e il 30 giungo 2019. Il creditore, infine, non può che essere una banca alla quale il debitore deve aver rimborsato almeno il 10% dell’importo pattuito.
C’è altro?
Sì, ed è forse l’aspetto più importante e complesso.
Affinché la sospensione del pignoramento abbia possibilità di riuscita, è fondamentale la rinegoziazione del mutuo con la stessa banca creditrice oppure con altro istituto di credito.
Per agevolare tali necessari adempimenti, la legge prevede la possibilità di accesso ad uno speciale fondo di garanzia per la prima casa, che garantisce fino al 50% dell’importo oggetto di negoziazione.
Peraltro la norma rinvia, per la sua corretta applicazione, a regolamenti amministrativi non ancora emanati.
Insomma, la questione non appare semplice…
Certo, non è semplice. Tuttavia, nonostante le difficoltà applicative, può costituire uno strumento fondamentale per la gestione di situazioni ritenute ormai quasi irrecuperabili.
Qual è lo stato dell’arte in materia di sovraindebitamento del consumatore?
Il Tribunale di Lecce è molto attento alle tematiche del sovraindebitamento del consumatore e delle aziende ed esiste ormai una giurisprudenza locale piuttosto consolidata in materia.
D’altra parte, a partire dalla legge 3/2012 fino ad arrivare al nuovo Codice della Crisi d’impresa, la normativa nazionale ha finalmente predisposto importanti ed efficaci strumenti di tutela per quei soggetti che si trovino in crisi economica a causa di debiti non facilmente rimborsabili.
Anche in caso di debiti col fisco?
Sì, anche in caso di debiti di natura tributaria.
Per concludere: qual è, a vostro parere, l’approccio più corretto nell’affrontare situazioni talvolta drammatiche quali possono risultare la perdita della casa di abitazione o l’impossibilità di arrivare a fine mese per via dei debiti eccessivi?
Oggi, su certe tematiche, è fondamentale lavorare in team, in collaborazione fra professionisti di aree fra loro complementari. La disciplina dell’art. 41-bis è, in tal senso, emblematica, essendo la rinegoziazione del mutuo – come visto – uno dei passaggi obbligati previsti dalla legge.
Pertanto – quando si tratta di banche – è necessario, ma non più sufficiente, svolgere un buon lavoro in sede contenziosa, risultando altrettanto importante intrattenere buoni rapporti con il mondo finanziario.
Lo stesso dicasi allorché si parla di contenzioso col fisco: prima di passare alle Commissioni tributarie c’è molto da fare attraverso gli strumenti deflattivi forniti dalla normativa, non dimenticando che anche in tali ipotesi la strada più opportuna può talvolta rivelarsi quella di una corretta gestione del sovraindebitamento.
In generale, poi, è la visione d’insieme che può fornire i risultati più validi ed efficaci.
