La segnalazione in CAI per l’assegno emesso senza provvista è un obbligo per le banche

La Centrale d’Allarme Interbancaria (CAI) è un archivio informatizzato degli assegni bancari e postali, nonché delle carte di credito, istituito con il D. Lgs. 30 dicembre 1999, n. 507 allo scopo di assicurare il regolare funzionamento del circuito di pagamento a mezzo assegni e carte di credito.   Nell’archivio vengono raccolti i dati relativi a soggetti:  – che hanno emesso assegni senza copertura o senza autorizzazione; – ai quali è stato revocato l’uso della carta di credito; – sottoposti a sanzioni amministrative e/o penali in seguito all’irregolare utilizzo degli assegni. Inoltre vengono raccolti i dati relativi alle carte di credito e agli assegni smarriti, rubati o revocati.
Ogni volta che vi è un uso illegittimo dei suddetti strumenti di pagamento è prevista l’applicazione di una sanzione amministrativa pecuniaria. La legge, però, sanziona maggiormente l’emissione di assegni in difetto di autorizzazione ovvero senza provvista. In tal caso, infatti, l’art. 9, L. 15 dicembre 1990, n. 386, rubricato “Revoca delle autorizzazioni”, dispone che in caso di mancato pagamento, in tutto o in parte, di un assegno per mancanza di autorizzazione o di provvista, la banca (o la posta) iscrive il nominativo del traente (chi emette l’assegno) nell’archivio CAI.

L’iscrizione è effettuata: a) nel caso di mancanza di autorizzazione, entro il ventesimo giorno dal momento della  presentazione del titolo per il pagamento; b) nel caso di difetto di provvista, quando siano decorsi 60 giorni senza che il traente abbia fornito la prova dell’avvenuto pagamento. Ma l’iscrizione del nominativo nell’archivio non può avvenire se non siano trascorsi almeno 10 giorni dalla comunicazione e, quando avviene, comporta la revoca di ogni autorizzazione ad emettere assegni ed una nuova autorizzazione non può essere concessa prima che sia trascorso il termine di sei mesi dalla iscrizione del nominativo nell’archivio.
Nell’ipotesi di mancanza di provvista, le banche, prima di effettuare la segnalazione, devono inviare all’interessato il cosiddetto “preavviso di revoca”. È opportuno sottolineare che per le banche si tratta di un vero e proprio dovere, dato che la segnalazione può essere evitata unicamente tramite il pagamento tardivo previsto nella stessa legge. Il legislatore, infatti, ha configurato l’emissione di assegno in difetto di provvista quale illecito, soggetto a sanzioni, che si perfeziona nel momento della presentazione al pagamento. Proprio perché si tratta di un illecito, gli istituti di credito sono obbligati ad effettuare la segnalazione e le sue conseguenze pregiudizievoli possono, dunque, essere evitate esclusivamente con le modalità prescritte dalla legge. Nessuna soluzione alternativa è possibile. Quindi, la banca deve iscrivere il nominativo o sarà obbligata in solido con il traente.       In altre parole, una volta completata la procedura di mancato incasso, le sanzioni amministrative e l’iscrizione al CAI possono essere evitate soltanto con il procedimento di sanatoria descritto negli artt. dal 3 all’8 della L. 386/90, così come modificata dal D. Lgs. 507/99, che prevede il pagamento dell’assegno (degli interessi, della penale e delle spese di protesto) o della equivalente constatazione entro sessanta giorni dalla data di scadenza del termine di presentazione del titolo, nelle mani del portatore o presso l’istituto creditizio o ancora presso un Pubblico Ufficiale (Notaio). Ma facciamo attenzione! Il Tribunale di Milano (e non solo) ha stabilito con ordinanza che se il pagamento è avvenuto la banca non può segnalare il nominativo al CAI anche se siano trascorsi i 60 giorni previsti dalla legge. Il giudice sostiene che dev’essere privilegiato l’aspetto sostanziale dell’avvenuto pagamento comprensivo della penale e nei termini previsti dalla legge rispetto al profilo formale della prova dell’avvenuto pagamento.

Flavio Carlino