Rinegoziazione del debito: come funziona la legge anti-suicidi

Esiste sempre una soluzione ad ogni problema. Anche se i problemi sono relativi a Banche e/o Equitalia. Infatti la L. 3/2012 (cosi detta Legge anti suicidi) reca le disposizioni in materia di composizione da crisi da sovraindebitamento. Quando un consumatore o un’impresa (non fallibile) è sovraindebitata può chiedere al Tribunale di ristrutturare i propri debiti presentando un piano o un accordo oppure liquidando i propri beni ottenendo a tal fine l’esdebitazione. Ovviamente per poter accedere a dette procedure occorre avere dei requisiti ed essere meritevoli.

In particolare, la normativa sopra citata (anche detta sulla esdebitazione delle famiglie), consente ai debitori non fallibili di ricorrere ad accordi con i creditori o ad una peculiare procedura di liquidazione, sotto la guida del Tribunale, per ottenere la liberazione dai debiti (se pur in percentuale) e sospendere le procedure esecutive in corso. Essa quindi porta con sé un notevole valore sociale anche perché consente al debitore sempre più esposto in via esponenziale ai debiti, di non cadere nella trappola della usura o addirittura di non pensare (ahime!) al suicidio.

La ragione di tale disciplina si rinviene oltre che come strumento di prevenzione del ricorso al mercato dell’usura, soprattutto, in tempi di forte crisi economica e finanziaria, nella necessità di attribuire alle situazioni di insolvenza (sovraindebitamento) del debitore non fallibile (ad esempio piccole imprese o società artigiane, imprenditori agricoli, enti privati non commerciali, fideiussori)  ovvero del consumatore la possibilità di cancellazione dei debiti al fine di ripartire da zero (di qui l’espressione fresh start utilizzata in tali ipotesi) e di riacquistare un ruolo attivo nell’economia, senza restare schiacciati dal carico dell’indebitamento preesistente.

A tal proposito ricordiamo alcuni casi in cui con il piano del consumatore è stato falcidiato il debito di Equitalia in misura dell’86% (Trib. Busto Arsizio) oppure è stato omologato un accordo prevedendo un pagamento ai creditori chirografari in misura del 2,5% (Trib. Bergamo).

In conclusione, la presente normativa ha una duplice funzione, sociale, in quanto valido strumento per riabilitare il soggetto nella società, ed economica, perché riabilitando il soggetto questi viene reimmesso nel circuito finanziario.

Avv. Luca Calò